Hệ thống lái

Hệ thống lái

Chỉ đạo là khi người cho vay thực sự hướng người đi vay khỏi các khoản vay tốt hơn hoặc các sản phẩm cho vay ít tốn kém hơn mà họ có đủ điều kiện hoặc khi người cho vay cho phép người đi vay nhận khoản vay dưới cơ bản khi rõ ràng rằng họ không có khả năng chi trả khoản vay, đặc biệt là khi những sản phẩm này có chi phí cao hơn đối với Người tiêu dùng.

Phí quá mức

Người cho vay nên có các hướng dẫn và chính sách riêng về các khoản phí mà họ có thể tính và phải áp dụng các chính sách đó cho mọi khoản vay.

Chính sách Bảo hiểm Nhân thọ Tín dụng Trả trước Một lần Trả trước

Bao gồm một khoản bảo hiểm nhân thọ tín dụng trả trước một lần trả trước khi bắt đầu thế chấp được coi là thực hành cho vay săn trước theo hướng dẫn của Fannie Mae.

Tiền phạt trả trước

Các khoản phạt trả trước phải được bao gồm trong các điều khoản của hợp đồng đã thương lượng và phải cung cấp một số lợi ích cho người đi vay như giảm tỷ lệ hoặc phí khi chấp nhận phí phạt trả trước hoặc chúng được coi là thực hành cho vay trả trước. Người vay nên được cung cấp lựa chọn các sản phẩm thế chấp khác mà không yêu cầu khoản phạt trả trước. Ngoài ra, Người tiêu dùng nên lưu ý về các khoản vay đòi tiền phạt trả trước được đẩy nhanh do người đi vay không trả được nợ.

Thực hành Phục vụ

Người cung cấp dịch vụ nên cung cấp tài khoản tiền gửi ký quỹ sẵn có cho những người vay có hồ sơ tín dụng mờ nhạt để gửi tiền hàng tháng để trả thuế, tiền thuê mặt bằng, phí bảo hiểm thế chấp, v.v. để tránh thêm rủi ro vỡ nợ cho người vay.

Bảo vệ người tiêu dùng chống lại các hành vi ăn thịt

Bởi vì rất ít người đi vay hiểu được giá thế chấp được xác định như thế nào và bị ảnh hưởng bởi các biến số như tín dụng của người vay, loại tài sản, lãi suất, phí, điểm, chiết khấu (phí ẩn), người cho vay vô đạo đức hoặc nhà thầu âm mưu lợi dụng không công bằng của người vay và đặc biệt là những người đi vay dưới nguyên tố.

HOEPA

Đạo luật Bảo vệ Công bằng của Chủ sở hữu Nhà (HOEPA) năm 1994 đã được ban hành để giúp ngăn chặn các hành vi cho vay mang tính săn mồi. Nó áp đặt các yêu cầu tiết lộ và tạo ra các biện pháp xử lý Người tiêu dùng liên quan đến các khoản thế chấp chi phí cao cao hơn 8% trở lên so với giá gốc. Tuy nhiên, HOEPA chỉ bao gồm khoảng 2 đến 10 phần trăm nốt nhạc phụ. Việc vi phạm các điều khoản tiết lộ của HOEPA và bao gồm các điều khoản hợp đồng bị cấm cho phép người vay thu thập các thiệt hại thực tế, thiệt hại theo luật định và phí và chi phí luật sư. Các vi phạm HOEPA cũng phải tuân theo quyền mở rộng của Đạo luật Sự thật trong Cho vay (TILA) mà Người tiêu dùng có thể hủy bỏ khoản vay. Người được chuyển nhượng các khoản vay được bảo hiểm theo HOEPA cũng phải chịu trách nhiệm đối với tất cả các khiếu nại và biện pháp bảo vệ đối với khoản thế chấp được chỉ định mà Người tiêu dùng có thể khẳng định chống lại người khởi tạo khoản vay,

Sự thật trong Đạo luật cho vay (TILA)

Theo Sự thật trong Đạo luật Cho vay chủ nhà có quyền hủy bỏ khoản vay tiền không mua nhà được bảo đảm bằng nơi ở chính của chủ nhà. Các khoản cho vay mua nhà và cho vay cải thiện nhà, cho dù là khoản thế chấp thứ nhất hay thứ hai, cũng được bao gồm miễn là số tiền thu được của khoản vay không được sử dụng để mua nhà. Chủ nhà phải được cung cấp thông báo về quyền hủy bỏ. Chủ nhà có quyền hủy bỏ khoản vay trong tối đa ba ngày làm việc sau khi giao dịch và có quyền hủy bỏ khoản vay lên đến ba năm nếu chủ nhà không được thông báo về quyền hủy khoản vay khi nó được thực hiện. , hoặc bên vay không nhận được thông báo và tất cả các tiết lộ thông tin được yêu cầu. TILA cũng yêu cầu người cho vay tiết lộ các điều khoản của khoản vay theo cách mà người vay có thể hiểu được.

Đạo luật về thủ tục và giải quyết bất động sản (RESPA)

Đạo luật về Thủ tục và Giải quyết Bất động sản (RESPA) nghiêm cấm việc thanh toán các khoản phí và tiền hoàn lại chưa được hưởng. Nghiêm cấm người cho vay hoàn lại tiền cho một nhà môi giới thế chấp để giới thiệu. Các biện pháp khắc phục có sẵn cho người vay nếu vi phạm quy định này là bồi thường thiệt hại gấp ba và phí luật sư. Vào thời điểm kết thúc khoản vay, Bên vay phải được cung cấp một báo cáo kết thúc HUD-1 giải thích các khoản phí và người cho vay phải công bố các khoản phí của họ bằng văn bản cho người vay trước khi người vay ký các tài liệu vay cuối cùng.

Luật pháp tiểu bang

Nhiều hành vi lạm dụng và các điều khoản cho vay được tìm thấy trong các khoản cho vay cầm cố trước có thể bị thách thức bởi Người tiêu dùng theo các hành vi và thực hành không công bằng và lừa đảo của tiểu bang họ miễn là các hành vi đó được tuân theo luật tiểu bang. Điều này sẽ bao gồm các khiếu nại về các hành vi như tái cấp vốn ("đảo lộn") các khoản vay lặp lại và không cần thiết, thực hiện các khoản vay không có khả năng chi trả cho Người tiêu dùng để có được vốn chủ sở hữu hoặc trình bày sai các điều khoản cho vay. Các khoản phí và chi phí quá cao cũng như các điều khoản khác rõ ràng là bất lợi cho người vay cũng có thể bị thách thức.

Ít nhất 30 tiểu bang có một số loại luật cho vay săn trước, trong đó luật mạnh nhất là ở Arkansas , California , Georgia , Illinois , Massachusetts , New Jersey , New Mexico , New York , North Carolina , South Carolina và West Virginia.

Luật bổ sung

Ngoài ra, luật bảo hành, cho vay nặng lãi, sự vô lương tâm, vi phạm nghĩa vụ ủy thác, gian lận và luật hợp đồng đều có các biện pháp xử lý áp dụng cho các khoản vay lạm dụng và các hành vi săn mồi. Các luật khác, bao gồm Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng và Đạo luật Nhà ở Công bằng, cũng có thể được đưa ra như một biện pháp khắc phục cho Người tiêu dùng chống lại những thực hành này.

Ngoài ra, với áp lực hiện tại của chính phủ đối với những người cho vay và các nhóm người tiêu dùng khác, giúp hạn chế các hành vi cho vay mang tính chất săn mồi bằng cách làm cho Người tiêu dùng nhận thức rõ hơn và truy tố những người cho vay vi phạm các quy tắc và luật pháp, các nạn nhân có tiếng nói mạnh mẽ hơn bao giờ hết.