Điều gì dẫn đến cuộc khủng hoảng của thế giới

Các khoản cho vay dưới chuẩn

Khoản vay dưới chuẩn là khoản vay được cung cấp cho những người đi vay dưới chuẩn, những người không đủ điều kiện cho các khoản vay thông thường thường vì các vấn đề tín dụng. Những người đi vay dưới chuẩn có tỷ lệ vỡ nợ cao hơn khi trả nợ và lãi suất của khoản vay thường cao hơn hoặc có các điều khoản đến mức người vay không thể trả được khoản vay.

ARMS's và Option ARM'S

Điều dẫn đến cuộc khủng hoảng thế chấp gần đây là một số khoản cho vay dưới chuẩn có lãi suất điều chỉnh (ARMS) được cấp cho những người đi vay không đủ khả năng thanh toán thế chấp khi lãi suất của họ được điều chỉnh lại. Lãi suất của các khoản vay này được điều chỉnh định kỳ, thường là hàng năm.

Quyền chọn Vũ khí là một loại cho vay khác mà các chuyên gia trong ngành lo ngại sẽ dẫn đến nhiều vụ tịch thu tài sản hơn trong năm nay khi các tỷ lệ này được thiết lập lại. Tỷ giá điều chỉnh phù hợp với một số chỉ báo thị trường tiền tệ, chẳng hạn như chi phí của trái phiếu kho bạc một năm. Nếu chi phí của tín phiếu tăng theo một tỷ lệ nhất định, thì lãi suất cho năm tiếp theo cũng vậy. Các khoản vay này là các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh cho phép người vay lựa chọn các gói thanh toán khác nhau mỗi tháng. Người vay có thể thực hiện một khoản thanh toán thế chấp tiêu chuẩn (gốc, lãi, thuế, bảo hiểm hoặc PITI) sẽ trả khoản vay của họ trong 15 năm hoặc 30 năm. Người vay chỉ có thể chọn trả lãi của tháng trước. Người vay có thể thực hiện một khoản thanh toán tối thiểu thậm chí sẽ không bao gồm lãi suất, đây được coi là một lựa chọn thuận tiện khi tiền eo hẹp,

Thông thường, tùy chọn ARMS có lãi suất giới thiệu đầu tiên thấp đến phần trăm, nhưng sau đó các lãi suất đó tăng lên và tiếp tục trong khi khoản thanh toán hàng tháng bắt buộc chỉ thay đổi một lần một năm. Nếu lãi suất giới thiệu bắt đầu ở mức hai phần trăm, thì nó có thể tăng gấp đôi, gấp ba và gấp bốn lần. Khoản thanh toán tối thiểu của người đi vay tăng với tỷ lệ tối đa là 7,5 phần trăm một năm. Kết quả là khấu hao âm. Số dư nợ của khoản vay tăng đều đặn.

Nền kinh tế và giá nhà giảm

Nền kinh tế và giá nhà sụt giảm trong hai năm qua đã ảnh hưởng đến tất cả mọi người có liên quan và thậm chí còn ảnh hưởng đến những chủ nhà có thế chấp truyền thống. Theo thống kê, gần 1/10 các khoản thế chấp nhà là quá hạn hoặc đang trong tình trạng bị xiết nợ, và các nhà phân tích ước tính rằng có tới sáu triệu gia đình có thể mất nhà trong vòng ba năm tới nếu không có hành động của chính phủ. Vì vậy, chính phủ đã vào cuộc với m

Năm ngoái hoặc hai chủ nhà vì khó khăn về tài chính như mất việc làm, ly hôn hoặc qua đời hoặc giá trị tài sản giảm sút, không còn khả năng thanh toán thế chấp và không đủ điều kiện để tái cấp vốn bởi vì họ không có đủ vốn chủ sở hữu trong đúng cách hoặc tín dụng của họ kém nên họ không trả được nợ. Trong nhiều trường hợp, giá trị tài sản giảm sút nên họ mắc nợ thế chấp nhiều hơn giá trị tài sản. Do đó, số lượng kỷ lục các vụ tịch thu nhà xuất hiện và các giao dịch bán khống đã trở thành tiêu chuẩn.

Một số khoản cho vay này đã được thực hiện và hiện đang được các bên cho vay coi là các hoạt động cho vay săn trước. Các luật sư bào chữa cho việc tịch thu tài sản đã đưa ra các biện pháp bảo vệ khẳng định như các hoạt động cho vay nhằm mục đích ngăn chặn hoặc trì hoãn quá trình tịch thu tài sản. Những người chọn ARMs tùy chọn làm thế chấp của họ cần phải nhận thức đầy đủ về phép toán. Không có gì lạ khi nợ thế chấp tăng với tốc độ vài trăm đô la mỗi tháng trong khi chủ sở hữu nhà đang thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn và dễ dàng hơn. Sau một thời điểm nhất định, khoảng 110 phần trăm số tiền ban đầu của khoản vay, người cho vay sẽ yêu cầu thanh toán cả gốc cũng như lãi. nới lỏng để giúp các chủ nhà có thế chấp dưới chuẩn và thế chấp truyền thống thương lượng với người cho vay của họ để tránh bị tịch thu tài sản. Nhiều người cho vay đã làm việc với những người đi vay dưới chuẩn để giúp họ có được những sửa đổi về thế chấp. Giờ đây, với kế hoạch 75 tỷ đô la mới được gọi là Kế hoạch ổn định và khả năng chi trả cho chủ sở hữu nhà, chủ nhà có thể tái cấp vốn và nhận lãi suất tốt hơn để các khoản thanh toán thế chấp của họ hợp lý hơn và họ sẽ không phải mất nhà để bị tịch thu. Tất nhiên, nếu một chủ nhà không có khả năng trả các khoản tiền thế chấp của họ ngay cả với một tỷ lệ giảm, thì cuối cùng họ có thể sẽ mất nhà.

Chủ sở hữu nhà đang tìm cách tái cấp vốn

Kế hoạch mới dành cho những người vay hiện đang có thế chấp sẽ cho phép họ tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn ngay cả khi giá trị căn nhà đã giảm. Hiện tại, nếu bạn bị đảo lộn, bạn không thể tái cấp vốn nếu bạn có ít hơn 20% vốn chủ sở hữu trong nhà. Theo hướng dẫn mới, chủ nhà có khoản nợ vượt quá 5% giá trị căn nhà có thể đủ điều kiện để tái cấp vốn mà không bị phạt trả trước. Điểm bắt buộc là khoản vay của bạn phải được sở hữu hoặc hỗ trợ bởi Fannie Mae hoặc Freddie Mac. Chính quyền ước tính rằng điều này giúp lên đến 5 triệu chủ nhà tái cấp vốn và nhận các khoản thế chấp lãi suất thấp hơn. Người vay sẽ phải chứng minh rằng họ có đủ thu nhập để thực hiện các khoản thanh toán của mình, nhưng hiện tại vẫn chưa rõ thu nhập đủ là như thế nào.

Chủ sở hữu nhà không đủ điều kiện

Những chủ sở hữu nhà có giá trị tài sản bị sụt giảm và khiến họ bị thế chấp hơn 5% thì không đủ điều kiện. Những người có các khoản thế chấp lớn cũng không đủ điều kiện. Nếu bạn không chắc mình có một khoản vay nhỏ hoặc khoản vay phù hợp hay không, bạn có thể kiểm tra với người bảo dưỡng hoặc người cho vay. Cho đến năm ngoái, khoản vay trên $ 417,000 được coi là khoản thế chấp lớn và Fannie Mae và Freddie Mac không được phép mua và bảo lãnh chúng.

Các sửa đổi về thế chấp cho người đi vay trong tình trạng vỡ nợ

Các chủ sở hữu nhà trong tình trạng vỡ nợ hoặc có nguy cơ vỡ nợ có thể đủ điều kiện để được sửa đổi thế chấp, là việc cơ cấu lại khoản vay hiện tại của họ bằng cách thêm thời hạn dài hơn hoặc đặt số tiền không trả được vào sau khoản vay. Nếu bạn không có thế chấp và có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao, bạn có thể đủ điều kiện để được sửa đổi khoản vay. Nếu bạn đủ điều kiện, người phục vụ hoặc người cho vay của bạn sẽ giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn xuống 31% tổng thu nhập của bạn. Khoản thanh toán sẽ giữ nguyên số tiền đó trong thời hạn năm năm và sau đó dần trở lại mức cho vay phù hợp tại thời điểm đó. Phần lớn mức giảm là do giảm lãi suất, trong khi một số là do giảm gốc. Những người đi vay cũng sẽ nhận được khoản tiền thưởng khuyến khích lên tới 1.000 đô la một năm trong 5 năm nếu tiếp tục thanh toán đúng hạn. Kế hoạch này sẽ giúp người vay có các khoản vay dưới chuẩn. Tổng thống ước tính 3 đến 4 triệu chủ nhà có thể được hưởng lợi từ các quy tắc và hướng dẫn sửa đổi mới.

Yêu cầu về tính đủ điều kiện.

Các nhà đầu tư không đủ điều kiện. Tất cả các ngôi nhà phải có chủ sở hữu. Không có khoản vay nào sẽ được sửa đổi trừ khi nó dẫn đến tiết kiệm ròng so với chi phí liên quan đến việc tịch thu tài sản. Tỷ giá sẽ không được hạ xuống dưới 2%. Chỉ các khoản thế chấp phù hợp mới đủ điều kiện.

https://luatthanhdo.com.vn/dieu-kien-cap-giay-phep-xuat-khau-lao-dong